Wer gut verdient und gesetzlich krankenversichert ist, hat in den vergangenen Wochen vermutlich die Diskussion um mögliche Beitragserhöhungen verfolgt. Im Rahmen der geplanten Gesundheitsreform wird unter anderem darüber nachgedacht, die Beitragsbemessungsgrenze in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) zusätzlich anzuheben. Dadurch könnten insbesondere Besserverdienende künftig höhere Krankenversicherungsbeiträge zahlen.
Viele stellen sich daher die Frage:
Sollte ich jetzt in die private Krankenversicherung wechseln?
Die kurze Antwort lautet: Nicht allein wegen möglicher Beitragssteigerungen.
Was ist überhaupt geplant?
Aktuell wird diskutiert, die Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Krankenversicherung über die normale Anpassung hinaus anzuheben. Dadurch würden höhere Einkommen stärker zur Finanzierung der GKV herangezogen. Nach den bislang bekannten Überlegungen könnte sich die Beitragsbemessungsgrenze um etwa 300 Euro monatlich erhöhen.
Für Arbeitnehmer mit Einkommen oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze würde dies je nach Zusatzbeitrag zu Mehrkosten von rund 20 bis 30 Euro pro Monat führen. Selbstständige wären stärker betroffen, da sie den Arbeitgeberanteil nicht erhalten.
Die eigentliche Frage lautet nicht: GKV oder PKV?
Viele Medienberichte stellen die Situation als direkten Vergleich zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung dar. Aus meiner Sicht ist das jedoch zu kurz gedacht.
Die Entscheidung für oder gegen die PKV sollte niemals ausschließlich auf dem aktuellen Beitrag basieren. Wesentliche Fragen sind beispielsweise:
- Wie entwickelt sich mein Einkommen langfristig?
- Plane ich eine Familie?
- Ist mein Partner berufstätig?
- Wie viele Kinder sind geplant?
- Welche Leistungen sind mir wichtig?
- Wie sieht meine Altersvorsorge aus?
- Kann ich auch im Ruhestand steigende Beiträge tragen?
Wer diese Fragen nicht beantwortet, trifft möglicherweise eine Entscheidung, die heute sinnvoll erscheint, in zehn oder zwanzig Jahren jedoch teuer werden kann.
Warum die PKV nicht automatisch günstiger ist
Gerade bei jungen Gutverdienern erscheinen die Beiträge der privaten Krankenversicherung oft attraktiv. Allerdings betrachten viele nur die ersten Jahre.
Die Realität sieht häufig komplexer aus:
- Beiträge steigen sowohl in der GKV als auch in der PKV.
- In der PKV benötigt jedes Familienmitglied einen eigenen Vertrag.
- Ein späterer Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung ist oft nur eingeschränkt möglich.
- Die finanzielle Belastung im Ruhestand sollte frühzeitig berücksichtigt werden.
Gleichzeitig bietet die PKV in vielen Fällen deutlich umfangreichere Leistungen und kann insbesondere für bestimmte Berufsgruppen oder Lebenssituationen die bessere Wahl sein.
Die richtige Entscheidung ist immer individuell
Als unabhängiger Versicherungsberater erlebe ich regelmäßig, dass Mandanten die Krankenversicherung als reine Kostenfrage betrachten. Tatsächlich handelt es sich jedoch um eine der wichtigsten langfristigen Finanzentscheidungen überhaupt.
Die gesetzliche Krankenversicherung bietet insbesondere Familien durch die beitragsfreie Familienversicherung erhebliche Vorteile. Die private Krankenversicherung kann dagegen bei passenden Rahmenbedingungen attraktive Leistungen und langfristig eine gute Lösung bieten.
Entscheidend ist nicht, welches System grundsätzlich besser ist.
Entscheidend ist, welches System zu Ihrer persönlichen Lebensplanung passt.
Mein Fazit
Die Diskussion über steigende GKV-Beiträge für Gutverdiener sollte kein Anlass für vorschnelle Entscheidungen sein. Selbst wenn die geplanten Änderungen umgesetzt werden, bewegen sich die zusätzlichen Belastungen für viele Arbeitnehmer in einer Größenordnung, die allein keinen Systemwechsel rechtfertigt.
Wer über einen Wechsel in die private Krankenversicherung nachdenkt, sollte die Entscheidung auf Basis seiner persönlichen Situation, seiner Familienplanung und seiner langfristigen finanziellen Ziele treffen – nicht aufgrund einer Schlagzeile oder einer kurzfristigen Beitragsänderung.
Eine unabhängige Analyse der individuellen Vor- und Nachteile ist dabei meist deutlich wertvoller als jede pauschale Empfehlung für oder gegen ein bestimmtes System.
